Acheter sa résidence principale est un projet de vie majeur. Mais avant de signer chez le notaire, il faut convaincre la banque de financer l’acquisition. En 2025, avec des conditions de crédit plus strictes et un marché encore tendu, il est essentiel de comprendre comment les banques analysent votre profil, quels documents sont indispensables et comment constituer un dossier solide.
1. Les critères que les banques examinent
Lorsqu’une banque reçoit votre demande de prêt immobilier, elle évalue plusieurs points clés :
- La stabilité professionnelle : un CDI est toujours le sésame idéal, mais un CDD, un statut d’indépendant ou de chef d’entreprise peuvent aussi passer si vous prouvez la régularité de vos revenus.
- Le taux d’endettement : il ne doit pas dépasser en principe 35 % de vos revenus nets (charges comprises).
- L’apport personnel : la banque apprécie que vous investissiez au moins 10 % du prix du bien, auxquels s’ajoutent généralement les frais de notaire. Plus l’apport est important, plus votre dossier sera solide.
- La gestion des comptes : vos relevés bancaires sont scrutés à la loupe. Découverts fréquents, crédits à la consommation ou dépenses excessives peuvent freiner la décision.
- L’épargne de précaution : disposer d’un petit matelas financier (livret A, assurance-vie…) rassure le banquier sur votre capacité à absorber les imprévus.
2. Les documents à fournir
Un dossier de prêt complet comprend :
- Pièces d’identité : carte d’identité ou passeport, livret de famille.
- Justificatifs de domicile : facture d’électricité, quittance de loyer, etc.
- Justificatifs de revenus : bulletins de salaire des trois derniers mois, contrat de travail, avis d’imposition.
- Relevés bancaires récents (3 mois minimum).
- Justificatifs d’épargne et de crédits en cours.
- Compromis ou promesse de vente du bien immobilier que vous souhaitez acquérir.
👉 Plus votre dossier est clair, organisé et complet, plus la banque traitera rapidement votre demande.
3. Comment préparer un dossier solide ?
- Anticiper : commencez à préparer vos justificatifs avant même de signer un compromis.
- Assainir vos comptes : évitez les découverts et remboursez vos petits crédits à la consommation si possible.
- Soigner votre apport : même un apport modeste montre votre sérieux et votre capacité d’épargne.
- Comparer plusieurs banques : ne vous limitez pas à votre banque actuelle, les offres peuvent varier fortement.
4. Faut-il passer par un courtier ?
Le courtier en crédit immobilier est un intermédiaire qui négocie pour vous auprès des banques. En 2025, son rôle est encore plus précieux car :
- Il connaît les banques les plus réactives et leurs critères précis.
- Il fait gagner du temps en constituant le dossier et en le présentant aux bons interlocuteurs.
- Il peut obtenir un meilleur taux ou de meilleures conditions (assurance, frais de dossier, modularité du prêt).
Combien ça coûte ?
- Certains courtiers se rémunèrent uniquement via la banque (gratuits pour l’emprunteur).
- D’autres facturent des frais, généralement entre 500 et 1 500 €, mais souvent intégrés au financement.
5. En résumé
Pour maximiser vos chances d’obtenir un crédit immobilier en 2025 :
- Présentez un dossier clair et solide.
- Soignez votre gestion financière.
- Constituez un apport personnel, même modeste.
- Comparez plusieurs banques… ou déléguez cette étape à un courtier.
Conclusion
Obtenir un prêt immobilier n’est pas une formalité, mais avec une bonne préparation, les chances de succès augmentent nettement. Chez France Propriétés, nous accompagnons nos clients dans la constitution de leur dossier, et nous travaillons régulièrement avec des partenaires courtiers pour optimiser les conditions de financement.
